事業内容
沿革・会社概要
LendingClub Corporationは、2006年に設立された、米国カリフォルニア州サンフランシスコに本社を置く、無担保個人ローンのプラットフォームである。LendingClubは、支店は持たず完全にオンラインで運営され、プラットフォームを通じて、機関投資家向けに個人向けローンの購入を提供している。
事業内容
LendingClubは、変動する高金利のクレジットカードの支払いを低金利の固定ローンに置き換え、予測可能でより手頃な支払いを実現することで、顧客がより簡単に、より低コストでローンを返済する道を見つけることができるように支援している。
LendingClubの融資マーケットプレイスは、投資家が提供する利用可能な最も低い資本コストと債務者をマッチングさせることで、債務者の貯蓄を生み出している。マーケットプレイスは、クレジットカードの残高を借り換えるために使用される無担保の個人ローンと、自動車ローンを借り換えるために使用される有担保の個人ローンの手続きを容易にする。
LendingClubがマーケットプレイスを通して融資の申込みを受けると、申込者に、融資期間、金利、融資額など、様々な融資オプションを案内する。申込手続きが完了した後、審査が終了すると、発行銀行がローンの取り組みを行い、発行銀行の融資開始手数料を差し引いた資金を借り手に支給する。ローンの支給後は、投資家からの資金で発行銀行からローンを購入する。
LendingClubの標準プログラムによる個人向けプライムローンの場合、融資額は1,000〜40,000ドルで、満期は3年または5年、毎月の償却費の支払い、固定金利となっている。パートナーの発行銀行は、融資マーケットプレイスを通じたローンの申し込みを処理する対価として、LendingClubに融資開始手数料に相当する取引手数料を支払っている。LendingClubは、発行銀行やサービス提供事業者から支払われる取引手数料を主な収益源としている。
ビジネスモデル
LendingClubのビジネスモデルは、融資マーケットプレイスに参加している投資家に依存している。LendingClubは、個人向け無担保ローンの一部を証券化し、最終的にLendingClubと第3者のローン投資家からローンを購入するための信託を設定する。プラットフォームは、この証券化を通じて、新たな機関投資家にアクセスし、キャピタルマーケットでの資金調達の代替手段を提供している。
LendingClubの融資マーケットプレイスは、利子設定と不正検知を組み込んだ、統合された自動化ローン申請と与信スコアリングプロセスを提供している。融資マーケットプレイスの申請プロセスでは、行動データ、取引データ、雇用情報を活用した独自のリスクアルゴリズムを使用して、借り手のリスクプロファイルを評価している。与信スコアリングモデルは、蓄積されたローン履歴の経験、借り手の行動、経済的要因などのデータを、機械学習を活用することにより定期的に評価している。
プラットフォーム
投資家は、競争力のあるリスク調整済みのリターンを得ることと引き換えに、融資のための資金をLendingClubに提供する。投資家がLendingClubに口座を開設すると、投資家契約を締結して債券の購入を管理する。投資家の現金残高は、分離された銀行口座または保管口座に保管されており、LendingClubの資金と混同されることはない。
LendingClubでは、『Scale』『Select』『Select Plus』『LCX』の4つのプラットフォームを通じて、機関投資家向けに個人向けローンの購入を提供している。
『Scale』
投資家は、LendingClubにグレードや期間ごとにローンを購入するための口座自動振替を提供することで、無担保の個人向けプライムローンをスケールに応じて購入する。
『Select』
機関投資家は、個々の借り手の与信属性に応じて購入する無担保の個人プライムローンを選択することができる。
『Select Plus』
投資家はこのプラットフォーム上で、現在の与信基準から外れた借り手を見つけることができる。『Select Plus』プラットフォームを通じて融資開始されたローンは、投資家に直接販売される。
『LCX』
投資家は、当日決済機能を備えた全額出資のローン全体に動的に入札する。『LCX』は、LendingClubのセカンダリーマーケット機能を開発し、額面以外の価格でローンを販売する能力基盤を築いている。
経営戦略
LendingClubの戦略は、メンバーにより多くの節約をもたらし、借り手や投資家にサービスを提供する手段を増やし、メンバー当たりの収入の増加とメンバー獲得コストの削減を図ることである。
具体的には、ビジターのLendingClubへのメンバー参加を促進させ、メンバーの財務状況に関する最新のデータを提供する。LendingClubとパートナーが提供するオファーを紹介することで、メンバーのエンゲージメントを高めることに注力する。
2020年2月18日、LendingClubは、100％子会社であるRadius Bancorpの合併契約を締結した。LendingClubは、Radiusを買収し、ナショナルバンクの免許のもとに運営することで、メンバーへのサービス提供、市場機会の拡大、収益と収益の増加と多様化、資金調達の回復力の実現を目指している。
